保定知道吧

怎样理财可以有限投入5年，无限保障您一生？

　　
 
　　老百姓喜欢说，健康是宝，安稳是福，然而灾难和意外却总是不期而至，给人民群众的生命和财产造成巨大威胁和损害，下半年全球资本市场低迷又给一批缺乏专业理财知识与经验技巧的老百姓上了“血淋淋的一课”。生存和稳健理财已经成为人们较为关注和追捧的事情。

　　“投资要看长远”和“先求稳，再求富”的理性理财意识成为众多投资者的普遍共识！社会对保险保障的需求也愈发强烈。中国人寿敏锐洞察客户需求，迅速填补了市场空白，率先推出兼具风险保障及投资理财功能的产品——国寿安享一生两全保险（分红型）。

　　据了解，国寿安享一生两全保险（分红型）有三个领先：1、全球首款无费率保障型产品；2、国内首款涵盖巨灾风险、意外风险和疾病风险的长期险种；3、国内首款保费返还后还能继续享受保障与红利收益的险种。

　　国寿安享一生两全保险(分红型)具有投保灵活、保障全面、长期收益等特点。具体来讲：

　　1、投保范围：凡出生30日以上、55周岁以下，身体健康者均可作为被保险人；

　　2、保险责任：保险期间疾病身故给付；意外身故；地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风等6种重大自然灾害意外身故。

　　3、投资收益：定期返还保费，保险利益持久，15年领回全部保费，而各项保障功能一直持续到70岁，还年年享有公司分红。同时还可以凭借保单借款，借款额可高达保单现金价值的70％。在满足客户的疾病、意外和巨灾风险保障的同时，也使客户获取稳定分红回报，集保障与理财于一身。

　　4、交费方式：年交（分期交付），交费期间为五年。

　　5、投保方式：各大银行将陆续开始销售。

　　总的来讲，国寿安享一生两全保险(分红型)： 安全无风险、提前返本金；综合收益丰，两次安享金，无本也分红；缴费期限短：连续存五年，呵护一辈子；保障价值高，凸显高保障, 重灾见真情。

　　具体内容以条款为准，详询24小时客户服务电话：95519。

能省则省 “新抠门男女”省钱各有奇招

　　

　　无论你是否愿意，你都已经被卷入这场全球性金融危机了，地球资源日益紧缺，经济动荡的“蝴蝶效应”大行其道，物价飞涨，资产缩水，是时候开始放弃你梦寐以求的奢华想法了，再不要疯狂借贷花大价钱购买奢侈品了。

　　当热衷消费的富裕的美国中产阶级开始考虑节俭，当养尊处优的日本主妇开始“节衣缩食”，“新贫”早已经过时，“饮食男女”也不再吃香，“悭钱” 时尚已经席卷全球，中国白领们当然也闻风而动，倡导新节俭主义，学会怎样更好地花钱的同时，也多了一份环保责任，去开拓一种更有质量的新生活。

　　美国：金融危机下的简约生活

　　“坚持到明年，如果还找不到工作，我就考虑回到中国谋求发展。”4年前从北京某名校毕业后前往美国得克萨斯州进行深造的林弘锦即将拿到他的博士学位，然而在金融危机的影响之下，美国出现的经济低迷使得不少公司都在进行裁员，就业情形不容乐观。林弘锦所研究的计算机内某芯片制作的专业特别精深，目前在全美仅有几家大的IT公司需要类似人才，已经为求职进行了两个多月奔走的他，目前尚未得到任何音讯。

　　“我看到的是，近些年来一度不知疲倦的消费主义热潮正在迅速消减，整个美国的经济正在放缓，甚至可以说迅速步入衰退……”林弘锦告诉记者，传说中的美国式疯狂消费的热潮正逐渐被“悭钱”所替代，传说中最不节俭的美国人开始了金融危机下的简约生活。奢侈品消费量下降、贷款和信用卡消费减少、二手市场异常繁荣、网上易物行为风行……他身边有不少美国人加入了一个名为“免费品循环利用组织”，会员只需在网站上列出自己不用的东西或者想要的东西，就能与其他人进行免费的“物物交换”。“自从华尔街金融大地震后，媒体报道它的注册会员每周暴增5万人。”林弘锦说，不少美国人甚至放下“身段”，开始去旧货站淘货。

　　日本：主妇带头“节衣缩食”

　　据日本《中文导报》报道，日本央行今年10月1日公布的季度调查报告显示，日本8月家庭支出降幅为两年来最大，因通胀维持在10年来最高点。而在日本工作和生活的华人们则纷纷感受到：经济大环境不佳的情况下，全日本民众的危机感加强，节俭之风因此大行其道。

　　“最明显的体会是：10月份我们公司的航班人数及旅行社的组团人数都比去年同期下降两成左右。”国内某航空公司驻大阪营业部的职员闫拓向记者介绍道，金融风暴下日本人趋于更加节省，大幅减少外出旅游和消费，而在衣食住行中，最先省的就是行。日本本地超市通常是每隔几天推出几种特价商品，不断吸引主妇们去超市消费。

　　闫拓发现，节俭的日本主妇们持家十分有道，有人甚至交流省电的经验到了骇人的地步，比如：有人会在冰箱外面贴个纸条把里面存放的东西列在上面，每吃了一样，就在纸条上划掉，这样不用开冰箱门就知道冰箱里还剩多少食物，以减少开冰箱门的次数……

　　与此同时，日本大街上的自行车明显多了起来，不少日本会社都号召骑自行车上班，省油、环保，另外，还锻炼身体。以前在东京骑自行车上班是一种时尚，是由一部分喜欢运动的职员组成的骑自行车上班俱乐部组织的，现在则是许多企业为了节省交通费，而鼓励职员骑自行车上班。

　　白领：“新抠门男女”大行其道


　　深挖洞 广积粮

　　时尚编辑朱玲非常高兴地发现，身边像自己一样崇尚新节俭主意的“新抠门男女”数量越来越多，用她的话总结：我们绝不是没有消费能力，而是不愿追随失去理性的消费浪潮；也绝不是不舍得花钱，而是比从前更明白该怎样把钱用在该用的地方。

　　他们当中，不乏年薪超10万元的人，但他们每天依然挤公交车上班，中午最常吃的是盒饭、请人吃饭吃不完打包、购物只买打折的、聚餐出游AA 制……他们只是按着内心的诉求,在寻找最简约真实的生活。朱玲本人平日里最常挂在嘴边的名言就是：浪费有罪，浪费可耻。她用环保袋代替名牌手包，请客会从网上预定打折餐厅、从网上买书和护肤品、买电器和装修时参加动辄百人的杀价团购、上班或下班时找人拼车。

　　“我们这帮人，目前虽然没有钱不够花的情况，但在这个股市楼市动荡不安、物价上涨、工资波动的环境下，多数人觉得未来充满了不确定性，因此，许多不必要的消费欲望就此被克制住，不‘抠’则心里不安。”朱玲认为，不少白领都开始从冲动和奢侈消费向理性节俭消费转型，大家都开始深挖洞、广积粮，以应对未来的种种不确定状况。

　　拼房，减轻房贷压力

　　上周，杨东夫妻俩经过深思熟虑，决定在网上挂出消息，将自己三居室套房中的两个单间租出去，开始与房客一起“拼房”住的生活。29岁的杨东是去年年初买的房，年底住进去的，搬进新房不久，他与妻子领了结婚证，“买房时广州房价已经开始大涨，首付花光了我俩的积蓄，双方父母还支援了一部分，住进去后，每月要还4500元的房贷，供房压力挺大的。”今年9月，杨东开始上MBA，几万元的学费和每月高额的房贷让小两口压力倍增，日子也越发过得紧巴巴的。“我俩打算过两年再要小孩，这两年，三居室的房子对于我俩来说，住起来有些浪费了。”于是小两口商量决定，将另外两间房出租，以获得一些租金收益，减轻一点房贷压力。

　　夫妻俩以每间屋子每月900元的价格在网上挂牌，很快便得到了回应，两位同一外企工作的女生愿意与杨东夫妇一起“拼房”。“虽然多了外人住起来有些不方便，但每月我们多了1800元的收入，我们还年轻，应该节俭一点。”杨东笑道。

　　企业：减少开支 福利缩水

　　从事销售工作、经常全国各地四处奔忙的肖健最近却时常在广州晃悠，友人都很奇怪这个“空中飞人”怎么最近开始常驻广州，肖健无奈地耸耸肩笑道：“公司最近业务量有所缩减，销售政策也开始有所调整，一些不必要出的差就不让出了，节约一些销售成本嘛。”

　　上周，肖健闲来无事，正好一个上海的好友邀请他过去参加婚礼，肖健琢磨了一下，刚好上海那边的客户有笔款子需要催一下，接近年底，也有必要就客户明年的采购计划沟通一下感情，因此找到经理，想获准出一趟公私兼顾的差。不料刚开口就被经理制止住了：“这么熟的老客户，有的事情，可以电话里催一催、聊一聊嘛……”后来同事小唐也对他诉苦：“出差的费用超标被经理骂了一顿，原来这个月降低了报销标准……”

　　记者在采访中发现，不少企业都开始开源节流，并号召员工实施节俭。不少白领反映，自己所在单位今年的庆典和聚餐活动较往年减少，奖金和福利也有不同程度的缩水，“从今年第三季度开始，我们的交通和通讯补贴下降了一半，出差报销的审核也异常严格起来，而且今年人事处基本没有招新人的计划。”民营企业采购员张晓说道。外企行政人员小董则介绍道：公司命令他们更严格地控制办公室的水电浪费情况，同时也通知今年的年会从简筹划，员工的年会额度控制在每人 200元以内，而去年，公司是集体到肇庆举办的年会，每人的费用是600元。

　　“悭钱”小贴士：

　　1、银行的升息幅度再小，也要坚持每月拿出一部分收入做存款，如有投资股票外汇等行为，请量力而行；

　　2、学会理财，如果实在没天赋，就考虑从网上下载功能齐全的理财软件，它会帮助算出你的钱每天、每周、每月流向哪里，并列出详细的预算与支出；

　　3、房价再贵，前景再不明朗，若连续6个月每月置衫费超过自己薪水的一半，还没有自己的房产的你也要考虑买房，否则你的房子会被衣服、鞋子一平方米一平方米地吞掉；

　　4、信用卡只保留一张，欠账每月绝对还清；

　　5、养成去超市大宗购物前研究每月超市特价表的好习惯，如果正符合你的需要，那么上面的特价品往往是最值得购买的；

　　6、多读些有关家居维修知识、投资理财这样的“实用手册”；

　　7、凡消费皆要养成索要、保留发票的习惯，并检查、核对所有收据，看看商家有没有多收费，就餐和在超市大批量购物时尤其要注意。
　　——《大洋网》

家庭月收入三千如何理财

　　读者“天马”问：本人工薪族，三十四岁，月收入三千元，妻子无稳定收入，月均八百元，无老人负担，有一小孩读四年级，月均消费四百元，没有购买保险，存款五万，住房暂有，但计划在用最短的时间购买一套价值二十万的住房，请问如何理财可在较短的时间内实现这个目标？

　　国际金融理财师刘新鹏答：以上案例中该家庭每月都有固定的现金流入,支出主要是生活费和小孩儿的教育费,随着小孩儿年龄增长,教育支出会逐渐加大。所以,要尽快实现购买住房的家庭理财目标,该家庭有必要将其现有存款和每月的结余进行合理的规划。

　　首先,该家庭的5万元存款除了留出家庭3-6个月平均支出作为备用金外，其余部分应进行适当的投资以提高收益水平，并用作将来购房首付款的一部分。这笔资金在投资时要注意收益性和安全性的合理控制，可考虑购买基金、银行理财产品、国债以及账户金等产品。作为普通的工薪阶层，该家庭风险承受能力不高，因此在投资时要注意不同风险产品的配置，例如基金可分别购买股票型、配置型和债券型等不同类型基金产品的组合，通过不同风险产品的组合配置，以降低投资风险，实现风险和收益之间的平衡。

　　其次，善用住房公积金贷款。想在较短的时间内购买住房就要采取按揭贷款的方式，而公积金贷款利率大大低于普通住房贷款利率，因此将来购房时，如条件允许应尽量选择住房公积金贷款方式，除利率较低外，每月还可用公积金还款，这样可以缓解还贷的压力。

　　第三，该家庭每月结余的收入在留出必要的备用金后，可选择2支左右的基金进行定期定额投资。基金定投累积的资金除用作支付一部分购房首付款和支付房贷利息外，将来还可作为小孩儿的教育基金和用于家庭其他大额支出。

　　最后，由于该家庭没有购买保险，妻子又无稳定收入，一旦有意外发生，就会对家庭收入造成影响，从而影响整个家庭的生活水平和理财目标的实现。因此建议在收入允许的情况下，可考虑为妻子购买适量的意外险、重大疾病险和养老保险，以提高家庭保障水平。
　　——《保定晚报》

犹太人与华侨掌握世界财富的秘诀

        从政治上或历史上的脉络来看，犹太人一直被排挤到边陲，但是他们为什么能在经济上获得成功？我们从中又可以学习到什么样的经济智慧呢？对于散布世界各地的华侨,我也打算从经济角度来进行分析。

        我对犹太人与华侨产生兴趣，是因为好奇这些人为什么在经济上常比地主国的人民还要成功。他们也算是一种经济上的游牧民族。成吉思汗就是游牧民族的象征。他通过武力罗征服世界，但犹太人与华侨掌控世界靠的是经济实力。现代资本主义社会的竞争中，武器已经从刀马弓箭换成了金钱。我很想知道在这样的竞争中，犹太人与华侨到底是如何获得胜利的。离开本国踏上漂流之旅的犹太人与华侨，又是怎么在各地定居下来，甚至支配当地经济呢？

        游牧民族没有固定的基地，在不断移动的过程中，每一个地方都要想办法生存下来。“筑城而居的人终究会灭亡，筑城移动的人却能一直生存下去。”这是在蒙古共和国首都乌兰巴托附近，一位复兴突厥国的名将纪念碑上所刻的文字。对于游牧民族来说，什么都不安定，确定能够保有的就只有自我培养出的力量。为了适应漂泊的生活，携带的东西越少越好，必须娴熟于情报的收集，并且重视速度。

        在成吉思汗的时代，武器是马与刀，现在社会中的竞争武器，则是知识与金钱。只要有钱跟知识，不管到哪里，都可以很容易地白手起家。不安虽然有可能食掉一个人的灵魂，但也有可能让灵魂更坚强。所以想要赚钱，不该先享受金钱的甜蜜，而是要先学到金钱的残酷。我很尊敬的一位企业家，从来不掩饰自己的贫苦出身。他就是因为害怕回到过去穷困和生活，所以才努力赚钱。

        现在我们深入来看看现代游牧民族－－犹太人与华侨的金钱世界吧。犹太人与华侨的经济实力究竟从何而来呢？

        依据一项调查，全世界的犹太人口在1300万左右。2003年6月，全球的人口已经超越62亿，所以犹太人只占其中0.2%。但是他们在经济上的影响力，可说是人口比率的百倍也不为过。

        我们常听说的一些大企业中,有相当一部分跟犹太人脱不了关系。洛克菲勒.摩根、杜邦、通用电器、IBM、波音、美国钢铁、施乐等，都是犹太资本家在美国创立的代表性一流企业。犹太人在金融业有影响力，也不是一天两天的事了。在克林顿总统任期内，财政部长罗伯特.鲁宾出身于号称经济界“西点军校”的高盛投资银行，还有雷曼兄弟银行，这些金融机构都是犹太人创办的。量子基金创办人乔治.索罗斯是出生于匈牙利的犹太人，他将大部分财产捐献给了匈牙利，这也是众所周知的事。

        电影届也是一样的。导演史蒂文.斯皮尔伯格就是犹太人。他曾说过，《辛德勒名单》一片，是献给犹太人的一篇献词。电影发行公司，像20世纪福克斯、华纳兄弟等，也是犹太人创办的。

        在媒体方面，犹太人发挥的影响力更为强大。美国两大报《纽约时报》与《华盛顿邮报》都为犹太人所有。所以美国媒体的立场常常亲以色列，其理由是明摆着的。

        美国的房地产市场也大多数被犹太人把持。纽约是全球地价最昂贵的都市，其中高层大楼的拥有者，8成以上是犹太人。拥有君悦等全球100多家大饭店的罗伯特.普利兹科、建筑界与金融界亨利.布洛兹德等都是犹太人。从生产、流通、加工等阶段，完全掌控了世界钻石市场的戴比尔斯公司，也是犹太人的。不只在美国，在欧洲大部分犹太人也位居社会上层。依照美国做的一项调查，居住美国的犹太人平均收入远远超过一般美国人。占美国人口总数仅2%的犹太人，却占据了前400大富豪家族23%的位子。如果只看前40大富豪家族，则更是达到40%。

        如果说犹太人在美国与欧洲发挥了极大的影响力，那么东南亚就是华侨的天下了。根据1994年的《福布斯》杂志公布的数据，亚洲华侨的GNP达到5000亿美元以上，几乎跟当时中国本土的GNP不相上下。而且目前这个数字还在以每年7%-10%的例上升。

        东南亚国家的上市企业当中，由华侨创设的比例，在泰国和新世界加坡是81%，印度尼西亚是73%，马来西亚62%，菲律宾是50%。由此不难看出，华侨基本上取得了经济上的主导地位。

        香港第一富豪李嘉诚13岁就成了孤儿，赤手空拳积累了庞大的财富。有一句玩笑说：“所有港币里面，大家每一元块钱就有5分进了李嘉诚的口袋。”他对香港的影响力就是这么巨大。
        ——《走进富翁图书馆》

挑选年金保险关注五大指标 

　　据社科院预测，预计到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。为了规避寿命过长而养老储蓄不足的问题，年金保险以其低风险、量身定制的特点为未来养老提供较佳选择。保险专家提醒市民，挑选养老险应从产品的交费年期、领取年期、年金领取额是否逐年递增等方面综合考虑。

　　■  选分红型　避免保费倒挂

　　作为养老金储备的一种方式，年金保险能否跑赢通胀是市民关心的话题。以30岁男性投保某款年金保险为例，如果连续缴费20年，每年缴费2.7万元，则从60岁起,每年领取36000元,保证领取20年，若未满20年身故，给付剩余年金，88岁时可一次性获得30万的贺寿金,之后每月照常领取3000元,直至身故。以男性平均寿命71岁来计算，则所缴保费总计54万元，领取金额为72万元，则产品回报为33.33%，年化收益还不及2%。

　　保险专家：如果仅选择传统型的养老险，由于从购买到领取养老金，时间跨度较长，因此应该首要考虑带有分红功能的产品，可以抵御通胀，至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。

　　■  交费期　收入有限可选长期

　　市场上年金保险产品交费期长短不一，一般可提供3年交、5年交、10年交、20年交以及一次性缴费等。选择何种交费方式应视投保人个人情况而定。

　　保险专家：一般有稳定收入的工薪阶层宜选交费期长的，避免每年交费压力不大，同时可换取较高保额；而企业主或个体户因为交费能力不稳定，未来面临的不确定风险较多，宜选交费期短的产品。

　　■  领取年期　越长保障越持续

　　年金保险的到期年龄比较长，如80岁、88岁、100岁，还有的产品终身领取，即养老金给付期限到身故为止。领取的年限越长，意味着能提供更加持续、稳定的养老金给付，来保障退休后对日常生活开支的持续性需求。

　　保险专家：一般情况下，领取年期越长越好，但终身领取的产品可能每年领取额比较低，不一定比定期领取的产品更适合，得看具体产品具体比较。

　　■  年领取金额

　　重养老应增加领取金额

　　不少投保人认识存在误区，即年领取金额越多越划算，其实，有的年金保险产品每年领取年金额较少，但满期返还较多，此类产品身故保障功能较强，养老功能不明显；而侧重于养老功能的年金产品，每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常都设有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，不少养老险承诺10年或20年的保证领取年限，一般保证领取期越长越有吸引力。

　　保险专家：如何选择应据个人情况而定，如果侧重于保障养老，应选择每年返还较多的产品来保障生活品质。

　　■  领取时间

　　慎选即缴即领型产品

　　选择年金保险产品，应关注产品的领取时间，通常情况下，年仅产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁才能领取，也有一些即期型产品，如中国人寿“美满一生”年金保险（分红型），在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障，可选择一定年龄后领取，如60岁开始领取，对于有近期现金需求的人，则可选择即缴即领型。

　　保险专家：一般来说，保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。“即交即领型的产品因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。